Come COBRA influisce sulla tua sovvenzione Obamacare

Hai diritto all'assicurazione sanitaria di proseguimento della COBRA perché stai perdendo il lavoro, divorzi, appena vedova o stai invecchiando dall'assicurazione sanitaria basata sul lavoro di un genitore? Questi stessi eventi di qualificazione ti rendono anche idoneo per un periodo speciale di iscrizione alla borsa di assicurazione sanitaria Obamacare del tuo stato.

Con COBRA, pagherai per te il prezzo intero della copertura, indipendentemente dalle circostanze. Ma se scegli un piano nello scambio, potresti avere diritto a un'assistenza finanziaria che coprirà parte del premio (e in alcuni casi anche parte dei costi extra).

Posso iscrivermi a un piano di mercato individuale invece di COBRA?

Sì. Hai un periodo di tempo limitato dopo l'evento di qualificazione (perdere il lavoro o divorziare, ad esempio) per iscriverti a COBRA. L'evento che sta causando la perdita dell'accesso al piano sponsorizzato dal datore di lavoro innescherà anche un periodo di iscrizione speciale limitato nel tempo allo scambio di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del tuo stato (o per un piano compatibile con ACA offerto al di fuori dello scambio).

Hai una finestra di 60 giorni per registrarti, indipendentemente dal fatto che sceglierai di continuare il piano sponsorizzato dal tuo datore di lavoro tramite COBRA, o di selezionare un nuovo piano di mercato individuale nella borsa (o al di fuori della borsa, anche se sussidi premio ACA non sono disponibili se non si acquista il piano tramite lo scambio).

Nei primi giorni di Obamacare, la regola era che se decideste di andare con COBRA, il vostro periodo di iscrizione speciale per il mercato individuale finirebbe a quel punto, indipendentemente da quanti dei vostri 60 giorni erano trascorsi. Quindi, per esempio, se la tua copertura basata sul lavoro si sarebbe conclusa il 30 giugno e tu avessi eletto il 15 luglio per continuare con COBRA, in pratica hai rinunciato agli ultimi 45 giorni del periodo di iscrizione speciale che hai avuto per la selezione di un piano di mercato individuale.

Ma questo cambiò alla fine del 2016. HHS si rese conto che alcune persone si stavano iscrivendo a COBRA durante le loro interviste di uscita quando lasciarono il lavoro e lo facevano senza una piena comprensione di come le opzioni e i prezzi dei singoli mercati comparati con il mantenimento del piano sponsorizzato dal datore di lavoro con COBRA. Quindi le regole sono state cambiate per permettere alle persone di avere ancora i loro periodi speciali di iscrizione di 60 giorni per il mercato individuale, indipendentemente dal fatto che abbiano accettato COBRA o meno.

La finestra di iscrizione di 60 giorni per la copertura del mercato individuale (vale a dire, il tipo acquistato per conto proprio, in genere attraverso gli scambi Obamacare, ma anche direttamente dagli assicuratori) inizia il giorno in cui termina la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro o sarebbe terminata se non avessi accettato il COBRA.

Anche se tu eletti COBRA presto in quella finestra, hai ancora tutti i 60 giorni per optare invece per un piano di mercato individuale. Questo può essere particolarmente utile quando le persone si trovano in una situazione in cui il piano sponsorizzato dal datore di lavoro termina nel bel mezzo di un mese e sono nel bel mezzo di un trattamento medico. In tal caso, la prima data utile possibile per un piano di mercato individuale acquistato in borsa sarebbe il primo del mese successivo. Ma COBRA potrebbe essere utilizzato per coprire il resto del mese che il piano sponsorizzato dal datore di lavoro avrebbe altrimenti concluso, e la persona può quindi passare a un piano di mercato individuale se questo presenta un valore migliore.

Una volta terminata la finestra di 60 giorni, non hai più un'opzione per eleggere COBRA se non l'hai già fatto e non hai più un'opzione per scegliere un piano di mercato individuale se avessi optato inizialmente per COBRA (avresti avuto la possibilità di passare a un piano di mercato individuale durante il prossimo periodo di iscrizione aperto, che si verifica ogni anno ogni autunno, ma l'opzione di eleggere COBRA scompare del tutto una volta che la finestra iniziale termina). Quindi è importante scegliere con saggezza, in quanto sarai bloccato nella tua scelta per almeno un po 'di tempo dopo. Ma la regola rilassata per i periodi speciali di iscrizione nel mercato individuale (quando hai anche accesso a COBRA) significa che puoi prendere il tuo tempo e potenzialmente cambiare idea, a patto che lo fai entro 60 giorni.

Posso ottenere una sovvenzione Obamacare per aiutare a pagare per COBRA?

No. Sia il sussidio per l'assicurazione sanitaria del credito d'imposta premium che il sussidio di condivisione dei costi disponibile nello scambio (noto anche come mercato) possono essere utilizzati solo con piani sanitari acquistato attraverso lo scambio. Se si acquista un'assicurazione sanitaria al di fuori dello scambio, sia che si tratti di copertura per la continuazione di COBRA o di altre assicurazioni sanitarie private, non è possibile utilizzare una sovvenzione Obamacare per coprire i costi.

Fa un Offrire di assicurazione COBRA mi rende non idoneo per una sovvenzione Obamacare?

No. Il COBRA viene offerto senza alcuna limitazione alla possibilità di qualificarsi per un sussidio Obamacare. Ma, per usufruire del sussidio, dovrai rinunciare alla tua copertura COBRA e iscriverti a un piano Obamacare attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria durante il tuo periodo di iscrizione speciale di 60 giorni. Dovrai inoltre soddisfare il reddito e altri requisiti per ottenere un sussidio.

Se perdo o annullo la copertura COBRA, posso ancora ottenere una sovvenzione ACA?

Può essere. Perdere o cancellare il tuo COBRA in realtà non ti squalifica dall'ottenere un sussidio ACA, ma può influire sulla tua idoneità a iscriversi a un piano di mercato individuale. Dal momento che puoi utilizzare il sussidio solo con un piano di mercato individuale acquistato nello scambio, la qualifica per il sussidio non ti aiuterà affatto se non sei idoneo a iscriverti a un piano nella borsa di stato.

Se perdi l'assicurazione sanitaria COBRA perché è scaduto il periodo di eleggibilità di COBRA di 18-36 mesi, hai diritto a un periodo di iscrizione speciale di 60 giorni nel mercato individuale (lo stesso del periodo di ammissibilità applicato quando eri inizialmente idoneo per COBRA). È possibile iscriversi a un piano di mercato (scambio) e richiedere una sovvenzione durante questo periodo di iscrizione speciale.

Ma se hai cancellato volontariamente la tua copertura COBRA o l'hai persa perché non hai pagato i premi, non avrai diritto a un'iscrizione speciale al Marketplace. Dovrai attendere fino al prossimo periodo di iscrizione aperto per iscriverti a un piano conforme a ACA. Durante tale periodo di iscrizione aperta, è possibile anche richiedere il sussidio per l'assicurazione sanitaria del credito d'imposta premium per coloro che hanno redditi inferiori al 400% del livello di povertà federale e il sussidio per la condivisione dei costi per coloro che hanno un reddito inferiore al 250% di FPL.

Nella maggior parte degli Stati, l'iscrizione aperta per la copertura del mercato individuale va dal 1 ° novembre al 15 dicembre di ogni anno, con copertura effettiva dal 1 ° gennaio. Ci sono alcune borse statali che hanno periodi di iscrizione più lunghi, ma sono l'eccezione la regola.

Cosa faccio?

Quando diventi idoneo per COBRA, esamina attentamente la tua situazione finanziaria e ricerca quanti saranno i tuoi premi COBRA. Chiedetevi se sarete in grado di permettervi i premi COBRA dato il cambiamento nella vostra situazione finanziaria causato dal vostro evento di qualificazione.

Successivamente, scopri se avrai diritto all'assistenza sanitaria che paghi per l'assicurazione sanitaria che acquisti attraverso lo scambio. Se hai diritto a un sussidio, quanto dovresti pagare, dopo l'applicazione del sussidio, per un piano di mercato individuale paragonabile alla tua attuale copertura? Sarebbe più conveniente acquistare una politica meno robusta? Probabilmente troverai delle opzioni nello scambio con franchigie più alte e costi extra, ma i premi per tali piani saranno probabilmente inferiori ai premi per continuare il tuo piano di gruppo tramite COBRA.

Confronta il costo per la copertura del mercato individuale sovvenzionata con il costo per la copertura di continuazione di COBRA. Fattore nel tuo livello di comfort con il tuo attuale piano sanitario rispetto ai piani di salute che cambiano, compresi i tuoi attuali dottori in rete con i piani di mercato individuali disponibili e se i farmaci (elenchi di farmaci coperti) per i piani di mercato individuali disponibili includono i farmaci che prendi.

Per alcune persone, COBRA è l'opzione migliore, mentre altri ritengono che un piano di mercato individuale sia la soluzione migliore.Prima dell'ACA, le persone con condizioni preesistenti a volte hanno scoperto che COBRA era la loro unica opzione realistica, in quanto la copertura del mercato individuale era medicalmente sottoscritta nella maggior parte degli Stati e non era disponibile per le persone con gravi condizioni mediche. Ma non è più così. La copertura del mercato individuale è disponibile indipendentemente dalla storia clinica del richiedente, il che significa che puoi basare la tua decisione su cose come prezzi, reti di fornitori, farmaci e servizio clienti: le condizioni preesistenti saranno coperte indipendentemente dall'opzione scelta.