Come una sovvenzione dell'assicurazione sanitaria potrebbe costarti molto tempo

Se il governo ti aiuta a pagare i premi dell'assicurazione sanitaria, c'è una clausola nella Affordable Care Act che potrebbe causare grossi problemi il prossimo 15 aprile. Se non stai attento, potresti dover rimborsare parte o tutta la tua assicurazione sanitaria sussidio quando si archiviano le tasse. Ecco come funziona e cosa devi sapere.

Basato sulla sovvenzione Stimato Reddito non Effettivo Reddito

L'importo del sussidio di assicurazione sanitaria del credito d'imposta premio che ti è stato assegnato si basa su un stima del tuo reddito per l'anno stai ricevendo il sussidio. Se la stima corrisponde a ciò che effettivamente fai, non avrai alcun problema.

Ma se ricevi un aumento, un bonus o il tuo reddito varia di anno in anno, potresti accidentalmente sottovalutare il tuo reddito. Se sottovaluti il ​​tuo reddito, riceverai un sussidio assicurativo più grande di quello che dovresti ottenere.

La scelta dell'opzione di pagamento avanzata aumenta il rischio

Come suggerisce il suo nome, il sussidio di assicurazione sanitaria del credito d'imposta premium è un credito d'imposta; ti viene accreditato quando documenti le tasse dopo che l'anno è finito.

Tuttavia, poiché è difficile pagare il premio dell'assicurazione sanitaria questo mese utilizzando i fondi che non riceverete fino alla prossima primavera quando si registrano le imposte, l'Affordable Care Act consente di pagare il credito d'imposta in anticipo. Se scegli l'opzione di pagamento avanzata, il denaro del sussidio viene inviato direttamente alla tua cassa malati ogni mese. Ciò riduce il premio mensile che si paga per l'assicurazione sanitaria. Non devi aspettare di presentare le tue tasse; l'opzione di pagamento avanzata ti consente di ottenere l'assicurazione sanitaria in questo momento.

Poiché hanno bisogno dei soldi del sussidio per contribuire a fare i loro pagamenti mensili dell'assicurazione sanitaria, la maggior parte della gente prende il loro sussidio di assicurazione sanitaria come pagamento in anticipo. Tuttavia, con l'opzione di pagamento avanzata, se sottovaluti il ​​tuo reddito sulla tua domanda di sussidio, rischi di ricevere un sussidio dell'intero anno in base a una stima di reddito errata. Potresti ricevere più soldi di sussidio di quanto avresti dovuto ottenere.

Potresti pagare il sussidio dell'assicurazione sanitaria indietro

Quando si riceve il sussidio di assicurazione sanitaria del credito d'imposta premio, parte della preparazione della dichiarazione dei redditi federali è un processo chiamato riconciliazione. In questo processo, si confronta l'ammontare del sussidio del governo effettivamente pagato la tua compagnia di assicurazione sanitaria con l'importo avrebbe dovuto pagare in base al tuo reddito reale per l'anno. Se questi due importi sono diversi, li "riconcilili" quando depositi le tasse.

Se tu sopravvalutato il tuo reddito per l'anno, quindi il sussidio che il governo ha pagato in anticipo al tuo assicuratore è stato inferiore a quello che avrebbe dovuto essere. Nessun danno; nessun fallo La differenza verrà aggiunta al rimborso dell'imposta o diminuirà l'importo delle tasse dovute. Nota che se hai sovrastimato il tuo reddito e poi il tuo reddito effettivo finisce così basso che non avresti potuto beneficiare di un sussidio per niente (cioè, il tuo reddito è sotto il livello di povertà in uno stato che non ha espanso Medicaid, o sotto il 139% del livello di povertà in uno stato che ha ampliato Medicaid), l'IRS non ti farà rimborsare il tuo sussidio, ma non otterrai alcun sussidio aggiuntivo quando depositi le tasse.

Se tu sottovalutato il tuo reddito per l'anno, quindi il sussidio che il governo ha pagato in anticipo al tuo assicuratore era più di quanto avrebbe dovuto essere. Dovrai conciliarlo con ripagando l'eccesso quando archivi le tasse. Se l'importo che devi rimborsare è $ 15, probabilmente non è un grosso problema. Ma se è $ 1.500 e devi venire fuori inaspettatamente il 15 aprile^esimo, è un affare molto più grande.

Ancora peggio, se il vostro reddito finisce per essere anche di un dollaro al di sopra del limite di taglio per ricevere il sussidio di assicurazione sanitaria del credito d'imposta premium, dovrete ripagare l'intero importo del sussidio quando archivi le tasse. Questo potrebbe essere migliaia di dollari se hai sottostimato il tuo reddito o se vivi in ​​una zona di alta assicurazione sanitaria. Dal momento che non avresti ottenuto un sussidio di assicurazione sanitaria se stavi rotolando in denaro, arrivando con migliaia di dollari inaspettatamente ti farà male.

L'IRS ha un limite su quanto devi rimborsare

Ma finché il tuo reddito non finisce per essere superiore alla soglia di ammissione per sussidio (cioè 400 per cento del livello di povertà), stai sicuro che l'IRS ha dei limiti su quanto del tuo sussidio pagato in eccesso dovrai rimborsare.Il modulo 8962 viene usato per riconciliare i crediti d'imposta premium e l'IRS spiega come funziona il processo di rimborso: in base al reddito e allo stato di deposito fiscale, l'importo massimo che dovresti rimborsare varia da $ 300 a $ 2,550, assumendo che il tuo reddito faccia hai diritto ad almeno una parte del sussidio premium.

Questo è vero anche se il tuo sussidio è stato di $ 10.000 per l'anno e si scopre che avrebbe dovuto essere solo $ 5.000 - non ti faranno pagare tutto indietro a meno che non risulti che non dovresti aver ricevuto alcun sussidio.

Contribuire al tuo IRA potrebbe aiutarti a evitare di rimborsare la tua sovvenzione Premium

È anche importante capire che "reddito" significa reddito rettificato rettificato modificato (MAGI) e il calcolo per questo è specifico per l'ACA; non è lo stesso dei calcoli MAGI generali utilizzati per altri fini fiscali. Quindi, se sembra che il tuo reddito sarà più alto di quanto previsto, sappi che un contributo a un tradizionale IRA (e / o un HSA se hai un'assicurazione sanitaria qualificata HSA) ridurrà il tuo MAGI e ti aiuterà a evitare di dover pagare indietro il tuo sussidio premium.

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• Internal Revenue Service. Credito d'imposta premium: richiesta di credito e riconciliazione dei pagamenti anticipati.

• UC Berkeley Labor Centre. Reddito lordo rettificato modificato ai sensi dell'Affordable Care Act. Luglio 2014