Come si può contrattare l'assicurazione sanitaria se non si è in possesso della sovvenzione?

L'assicurazione sanitaria americana è costosa.La copertura sovvenzionata dal governo (Medicare, Medicaid e CHIP), sussidi ai datori di lavoro e sussidi sui premi di scambio rendono la copertura accessibile per la maggior parte delle persone, ma cosa succede se non si ricevono sussidi? Avete qualche opzione per una copertura economica?

Quanto costa la copertura sanitaria?

Il piano medio di assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro costa $ 557 al mese per un singolo dipendente nel 2017 e $ 1.562 al mese per una famiglia.

La maggior parte dei datori di lavoro paga una parte significativa di questo costo, lasciando ai dipendenti una porzione più gestibile, ma non è sempre il caso quando aggiungi membri della famiglia al tuo piano.

Per le persone che acquistano la propria assicurazione sanitaria, il costo medio a pieno prezzo di un piano acquistato in uno stato che utilizza lo scambio gestito a livello federale (HealthCare.gov) è $ 597 / mese per iscritto nel 2018. Ma la maggior parte delle persone che acquistano la copertura in lo scambio si qualifica per sovvenzioni premium (crediti d'imposta premium) che portano il loro premio medio a soli $ 78 al mese.

Tuttavia, circa il 13% degli iscritti agli scambi in tutto il paese non ha i requisiti per i sussidi premium e deve pagare il prezzo pieno per la loro copertura. Inoltre, tutti coloro che si iscrivono fuori borsa (ovvero acquistano la copertura direttamente da una compagnia di assicurazioni) pagano il prezzo intero, poiché non ci sono sovvenzioni premium disponibili al di fuori dello scambio.

Che cosa succede se si deve pagare il prezzo pieno?

Quindi, mentre le sovvenzioni ai datori di lavoro e le sovvenzioni sui crediti d'imposta premium servono a mantenere la copertura privata a prezzi accessibili per la maggior parte delle persone, non aiutano tutti.

Alcune delle persone che non ricevono sovvenzioni per i premi guadagnano abbastanza che la loro assicurazione sanitaria, anche a prezzo pieno, è ancora una percentuale gestibile del loro reddito. Se vivi in ​​una zona in cui l'assicurazione sanitaria è costosa (Charlottesville, Virginia è un buon esempio nel 2018) e la tua famiglia di quattro persone deve pagare $ 30.000 / anno per la copertura, è molto più realistico se stai guadagnando $ 500.000 / anno di è se guadagni $ 105.000 / anno.

In entrambi i casi, il tuo reddito è troppo alto per i sussidi. Ma se stai guadagnando $ 500.000, i premi sono solo il 6% del tuo reddito, mentre se stai guadagnando $ 105.000, i premi sono il 29% del tuo reddito.

Per la prospettiva qui, è importante capire che per le persone che fare qualificarsi per sovvenzioni premium, l'IRS determina ciò che è considerato "conveniente" in base a una percentuale del reddito della famiglia. Per le famiglie con il più alto reddito ammissibile (cioè fino al 400% del livello di povertà), l'IRS si aspetta che paghino poco meno del 10% del loro reddito per il piano d'argento di riferimento. Possono pagare di meno se acquistano un piano più economico o più se acquistano un piano più costoso. Le famiglie a basso reddito pagano una percentuale più piccola del loro reddito per l'assicurazione sanitaria, e le sovvenzioni a premio fanno la differenza.

Ma sulla fascia alta, la copertura è considerata conveniente se è poco meno del 10 percento del reddito della famiglia. Ciò vale, tuttavia, solo se la famiglia ha diritto a sovvenzioni a premio. Se non lo sono, non c'è limite alla percentuale di reddito che potrebbero dover spendere per comprare l'assicurazione sanitaria.

Chi deve pagare premi per le assicurazioni sanitarie inaccessibili?

Ci sono alcune diverse circostanze in cui una persona potrebbe dover pagare ben oltre il 10% del proprio reddito familiare per copertura sanitaria, e non avere ancora diritto a sussidi.

Diamo un'occhiata a quello che sono:

• La tua famiglia è influenzata dal problema della famiglia. Ciò significa che tu o il tuo coniuge avete accesso alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro che è considerata conveniente solo per la copertura del dipendente (cioè, non costa più del 9,56% del reddito familiare del dipendente nel 2018, che salirà al 9,86% nel 2019), ma il costo per aggiungere i membri della famiglia spinge i premi dedotti dai salari al di sopra di quel livello.In questa circostanza, sfortunatamente, i membri della tua famiglia non possono beneficiare di sovvenzioni premium se acquistano copertura nello scambio. E potresti scoprire che, indipendentemente dal fatto che tu aggiunga i membri della famiglia al piano sponsorizzato dal datore di lavoro O acquisti la copertura per loro nella borsa, il costo finisce per essere una percentuale inaccettabile del tuo reddito familiare.
• Guadagni oltre il 400 percento del livello di povertà, ma non abbastanza da rendere i premi una percentuale conveniente del tuo reddito. Per la copertura del 2019, i numeri del livello di povertà 2018 saranno utilizzati per determinare l'ammissibilità al sussidio (i numeri dell'anno precedente sono sempre utilizzati, poiché l'iscrizione aperta avviene prima che i nuovi numeri siano pubblicati). Per vedere che cosa equivale per la tua famiglia, trova la dimensione della tua famiglia in questo grafico e moltiplica l'importo del reddito per quattro.Quindi, se sei una sola persona che richiede la copertura per il 2019, l'idoneità al sussidio termina se il tuo reddito è superiore a $ 48,560. E se hai una famiglia di quattro persone, l'ammissibilità al sussidio termina se il tuo reddito è superiore a $ 100,400. Quelli non sono certamente salari a basso reddito, ma le persone che guadagnano un po 'sopra questi livelli probabilmente non sarebbero considerate benestanti in molte aree del paese (ovviamente $ 100.000 vanno molto più nel mezzo del Kansas rispetto a San Francisco o New York City, ma non c'è alcun aggiustamento basato sul costo della vita in aree diverse).
• Sei nel divario di copertura Medicaid. Ci sono 19 stati in cui Medicaid non è stato ampliato sotto l'ACA (questo cadrà a 17 una volta che l'espansione Medicaid di Virginia entrerà in vigore nel 2019, e una volta che l'espansione Medicaid approvata dagli elettori del Maine verrà finalmente implementata).In 18 di questi stati (tutti tranne il Wisconsin), c'è poco in termini di assistenza finanziaria per le persone che guadagnano meno del livello di povertà ma non si qualificano per Medicaid (compresi tutti gli adulti non disabili che non hanno figli a carico). Se sei in questa situazione, devi pagare il prezzo pieno per l'assicurazione sanitaria, che in genere non è realistico per le persone che vivono al di sotto della soglia di povertà.

Cosa puoi fare se ti stai imbattendo in premi irrisolvibili?

La maggior parte degli americani riceve la copertura da un programma sovvenzionato gestito dal governo (Medicare, Medicaid o CHIP), un piano sponsorizzato dal datore di lavoro che include sussidi significativi ai datori di lavoro o un piano di mercato individuale sovvenzionato attraverso lo scambio. Quindi le persone che devono pagare il prezzo pieno per la loro copertura vengono a volte perse nella mischia. Ma se hai a che fare con una bolletta premium che equivale a una parte consistente del tuo reddito, non sei il solo. Diamo un'occhiata a cosa puoi fare in questa situazione.

In primo luogo, capire perché non sei idoneo per l'assistenza finanziaria con i tuoi premi. Nella maggior parte dei casi, sarai in uno dei tre scenari descritti sopra.

Parla con il tuo datore di lavoro

Se la tua famiglia è colpita dal problema della famiglia, può essere utile discutere la situazione con il tuo datore di lavoro. Se, ad esempio, il datore di lavoro offre una copertura ai coniugi ma richiede la detrazione dell'intero premio per la retribuzione (cioè, il datore di lavoro non paga nessuno dei costi per coprire il coniuge), potrebbe non rendersi conto che potrebbero inavvertitamente consegnare le famiglie -Particolarmente quelli con redditi più bassi-a premi insostenibili a causa del problema familiare. Una volta che capiscono le implicazioni per le famiglie dei loro dipendenti, possono prendere in considerazione la possibilità di cambiare i benefici che offrono (o potrebbero non farlo, ma non può far male discuterne con il proprio datore di lavoro).

Regola il tuo reddito per qualificarti per i sussidi

Adattare le tue entrate per beneficiare di sovvenzioni premium nello scambio può funzionare sia per gli alti che per i bassi dello spettro di ammissibilità dei sussidi.

Se il tuo reddito è troppo basso per i sussidi e sei in uno stato che ha ampliato Medicaid (che è la DC più 31 stati e il conteggio), hai diritto a Medicaid, quindi avrai ancora copertura. Ma se sei in uno stato che non ha ampliato Medicaid, potresti scoprire che le linee guida di idoneità per Medicaid sono molto severe. E non puoi ottenere sovvenzioni premium nello scambio a meno che tu non guadagni almeno il livello di povertà (12.140 $ per una persona che si iscrive alla copertura del 2019 e $ 29.420 per una famiglia di cinque persone; nota che i bambini hanno diritto a CHIP in tutti gli stati con redditi delle famiglie ben al di sopra di questi livelli, quindi sono solo gli adulti che sono bloccati nel divario di copertura Medicaid).

Quindi se il tuo reddito è al di sotto del livello di povertà, assicurati doppiamente che stai segnalando ogni piccolo reddito. Cose come il reddito da baby-sitter o i proventi del mercato degli agricoltori potrebbero essere sufficienti a spingere il tuo reddito oltre il livello di povertà, rendendoti idoneo a sussidi significativi per i premi. A seconda della tua età e del luogo in cui vivi, questi sussidi possono ammontare a molte migliaia di dollari all'anno. E se il tuo reddito finisce un po 'sopra il livello di povertà, i sussidi ti permetteranno di ottenere un'assicurazione sanitaria che ti costa solo il 2% del tuo reddito. Quindi vale la pena di vedere se c'è un po 'di reddito collaterale che potresti guadagnare e che ti spingerebbe nella gamma ammissibile al sussidio.

Nella parte superiore della scala di ammissibilità del sussidio, ci sono anche delle modifiche che puoi apportare per ottenere il tuo reddito nel campo di ammissibilità del sussidio senza dover effettivamente ridimensionare i tuoi guadagni. Essenzialmente, si tratta di capire cosa conta come reddito. Per le determinazioni sull'ammissibilità delle sovvenzioni, l'IRS utilizza il reddito lordo corretto modificato (MAGI), ma è una formula specifica per l'ACA, quindi è diversa dalla MAGI utilizzata in altre situazioni.

Questo grafico è utile per vedere come viene calcolato il MAGI per l'ammissibilità al sussidio. In poche parole, prenderai la tua AGI dalla parte inferiore della prima pagina della tua 1040, e per la maggior parte delle persone, MAGI sarà uguale alla sua AGI. Ma ci sono tre fonti di reddito che, se le hai, devono essere aggiunte all'ICI per ottenere il tuo MAGI (reddito da lavoro estero, interessi esenti da imposte e prestazioni di Social Security non tassabili).

Ma le detrazioni elencate nelle righe 23 - 35 del tuo 1040 serviranno ad abbassare il tuo AGI, e non devono essere aggiunti nuovamente quando stai calcolando il tuo MAGI per la determinazione dell'eleggibilità del sussidio. Questo è diverso dai calcoli MAGI per altri scopi.

Quindi, se contribuisci a un IRA tradizionale (compresi gli IRA SEP o SEMPLICI se sei un lavoratore autonomo), l'importo che contribuisci ridurrà il tuo reddito per la determinazione dell'ammissibilità alla sovvenzione. Lo stesso vale anche se si apportano contributi a un conto di risparmio sanitario (si noti che è necessario avere una copertura nell'ambito di un piano sanitario ad alta deducibilità qualificato HSA per contribuire a un HSA).

Prendiamo in considerazione un esempio: Raquel e Jose hanno due figli e il loro reddito familiare è di $ 108.000 nel 2018. Il limite per l'ammissibilità ai sussidi è di $ 98.400 per una famiglia di quattro nel 2018 (tenere presente che i numeri del livello di povertà del 2017 vengono utilizzati per determinare i sussidi ammissibilità per i piani 2018). Quindi, a prima vista, sembrerebbe che Jose e Raquel non abbiano diritto a sussidi.

Diciamo che vivono a Cedar, nello Iowa, hanno entrambi 45 anni ei loro figli hanno 12 e 10. Senza alcun sussidio premium, il piano più economico che potrebbero ottenere nel 2018 è di $ 2,133 / mese (cioè per un piano di bronzo; il piano d'argento più economico che potrebbero ottenere è $ 2,630 / mese).Questo è quasi il 24% del loro reddito, per il piano più economico disponibile, con un'esposizione massima di $ 13.300 per la famiglia.

Ma se il loro MAGI fosse invece di $ 97.000? Ora avrebbero diritto a un sussidio premium di $ 1.857 / mese. Ciò porterebbe il costo del piano più economico a soli $ 276 / mese. Oppure potrebbero ottenere un piano d'argento per $ 772 / mese.

Si scopre che se Jose e Raquel hanno entrambi contribuito con l'ammontare massimo consentito a un IRA tradizionale ($ 5.500 nel 2018), il loro MAGI specifico per ACA sarebbe calato di $ 11.000, da $ 108.000 a $ 97.000. Ciò li metterebbe nella gamma ammissibile per i sussidi, e riceveranno $ 22.284 in sussidi premium nel corso del 2018. E gli $ 11.000 che hanno contribuito ai loro conti pensionistici non sono andati, sta aiutando a far crescere il loro gruzzolo e ad assicurare che Potranno andare in pensione un giorno.

Se Jose e Raquel dovessero selezionare un piano sanitario qualificato HSA con il loro reddito di $ 108.000, la copertura sanitaria sarebbe costata $ 2,258 al mese in premi. Ma se hanno selezionato quel piano, hanno contribuito con l'importo massimo ai loro IRA e ha anche contribuito con l'importo massimo consentito a un HSA ($ 6,900 nel 2018 se si dispone di una copertura familiare nell'ambito di un piano qualificato HSA), il loro MAGI scenderebbe a $ 90.100 (che è $ 108.000 meno $ 11.000 per i contributi dell'IRA, meno $ 6.900 per il contributo HSA).

Ciò li renderebbe idonei per un sovvenzione premium ancora maggiore di $ 1,912 / mese. Il piano sanitario con certificazione HSA sarebbe costato solo $ 346 / mese dopo l'applicazione delle sovvenzioni. E ancora, i soldi che hanno messo nell'HSA servono a ridurre il loro reddito per la determinazione dell'ammissibilità ai sussidi, ma sono ancora i loro soldi. Rimarrà nella loro HSA, passando da un anno all'altro, fino a quando non ne avranno bisogno per le spese mediche (o potranno usarlo come account di pensionamento di riserva dopo aver compiuto 65 anni).

Niente di tutto questo dovrebbe essere considerato un consiglio fiscale e dovresti consultare un consulente fiscale se hai domande sulla tua situazione specifica. Ma il punto d'asporto è che ci sono dei passi da fare per ridurre il MAGI e possibilmente qualificarsi per sussidi premium. E la parte migliore è che se stai utilizzando i contributi dell'IRA e / o i contributi HSA per ridurre il tuo MAGI, stai anche migliorando il tuo futuro finanziario allo stesso tempo.

Considera le opzioni di copertura che non sono conformi a ACA

Per alcune persone, semplicemente non ci sarà un modo per ottenere una copertura compatibile con ACA con un premio che potrebbe essere considerato una percentuale ragionevole del loro reddito. La soglia di ciò che può essere considerato conveniente ovviamente varierà da una persona all'altra. L'IRS ritiene che la copertura sia inaccessibile se i premi per il piano più economico nella tua zona ti costerebbero più dell'8,05% del tuo reddito nel 2018.

Ma alcune persone che non si qualificano per sovvenzioni premium potrebbero essere disposte a pagare di più: generalmente dipende dalle circostanze. La maggior parte delle persone che guadagnano più del 400 percento del livello di povertà probabilmente considererebbero conveniente il 10 percento del proprio reddito, ma i premi che consumano il 30 percento del loro reddito verrebbero probabilmente considerati inaccessibili.

Poiché i premi sono cresciuti nel mercato individuale conforme all'ACA, le persone che non hanno i requisiti per i sussidi premium hanno sempre meno probabilità di acquistare la copertura, in gran parte grazie ai premi che consumano una percentuale sempre crescente del loro reddito.

Se non sei realmente in grado di permetterti la tua assicurazione sanitaria, puoi richiedere un'esenzione per l'accessibilità economica (tramite l'IRS quando depositi le tasse, o tramite lo scambio quando fai acquisti per un piano) dalla sanzione individuale dell'ACA. La penalità sarà eliminata nel 2019 nella maggior parte degli stati, ma si applica ancora nel 2018. Non viene tuttavia valutata la percentuale di persone che dovrebbero pagare più dell'8,05% del loro reddito per il piano più economico disponibile.

Ma anche se non devi pagare la penalità, non sei ancora assicurato. E questo presenta un problema significativo se e quando hai bisogno di più delle cure mediche di routine. Quindi, se ti senti incapace di sostenere la copertura conforme a ACA, ti consigliamo di prendere in considerazione alcune delle alternative. Questi includono:

• Ministeri per la condivisione dell'assistenza sanitaria (le persone con copertura per la condivisione del ministero dell'assistenza sanitaria sono esenti dalla penalità di mandato individuale dell'ACA, ma la copertura stessa non è conforme all'ACA).
• Piani sanitari dell'associazione (l'amministrazione Trump ha rivisto le regole per rendere la copertura del piano sanitario dell'associazione più disponibile per i lavoratori autonomi, la disponibilità del piano varierà in base all'area e al tipo di industria, in una certa misura questi piani saranno soggetti all'ACA, ma solo come si applica ai piani di grandi gruppi, con regole che non sono così rigide come quelle applicabili ai piani individuali e di piccoli gruppi).
• Piani di assicurazione sanitaria a breve termine (l'amministrazione Trump ha proposto nuove regole per consentire piani a breve termine con durata fino a 364 giorni, la disponibilità di questi piani varierà da stato a stato, anche dopo la finalizzazione delle norme federali).

Ci sono altre opzioni, come piani di indennità fissi, integrazioni per incidenti e piani di malattie critiche, oltre a una copertura di cure primarie dirette. Generalmente non sono progettati per funzionare come copertura stand-alone, sebbene si possa scoprire che si abbinano bene con uno degli altri tipi di copertura, offrendo ulteriore tranquillità.

A Tenessee (e in Iowa, a partire dal 2019), i piani di Farm Bureau che non sono regolati dall'ACA o dai dipartimenti di assicurazione statale sono disponibili per gli iscritti sani.

Se stai considerando una copertura che non è conforme a ACA, assicurati di leggere la stampa fine e capire veramente cosa stai acquistando. Il piano potrebbe non coprire affatto i farmaci da prescrizione.Potrebbe non coprire l'assistenza per la maternità o la cura della salute mentale. Potrebbe avere limiti annuali o di durata per l'importo che pagherà per la vostra cura.

Ad eccezione dei piani sanitari dell'associazione, è improbabile che le opzioni di copertura alternative coprano le condizioni di salute preesistenti. Queste sono tutte cose che vorrete capire prima di acquistare la copertura, poiché non volete scoprire gli svantaggi della copertura mentre siete in un letto d'ospedale.

Finché comprenderete i lati negativi, il vantaggio è che la copertura che non è regolata dall'ACA sarà notevolmente meno costosa della copertura conforme ACA. Ottieni quello per cui paghi, quindi avrà molte più lacune e potenziali insidie ​​di un piano conforme all'ACA. Ma una copertura è meglio di nessuna copertura, quindi una di queste opzioni sarà probabilmente molto meglio che andare completamente priva di assicurazione.

Se si opta per una copertura alternativa, continuare a verificare ogni anno per verificare se un piano conforme a ACA potrebbe essere un'opzione realistica. Poiché il livello di povertà aumenta ogni anno, aumenta anche il MAGI ammissibile per le sovvenzioni. E poiché più Stati espandono Medicaid, sia attraverso la legislazione o attraverso iniziative di ballottaggio, la copertura diventerà sempre più disponibile per gli americani a basso reddito.

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