Comprensione delle modifiche all'assicurazione sanitaria per il 2019

La riforma della sanità è stata nelle notizie quasi ininterrotta per tutto il 2017 e il 2018, quindi se sei confuso su quello che è successo e su cosa succederà nel 2019, non sei certo solo. Diamo un'occhiata a cosa sta cambiando, cosa rimane lo stesso e cosa ci si può aspettare in termini di assicurazione sanitaria nel 2019

Si noti che questa discussione si applica principalmente all'assicurazione sanitaria di mercato individuale. Sebbene solo una piccola parte della popolazione degli Stati Uniti abbia una copertura del mercato individuale, è qui che la maggior parte dei titoli tendono a concentrarsi, poiché è il mercato che è stato più influenzato dalla Affordable Care Act.

Le bollette ACA non sono state emesse

Nonostante gli onnipresenti titoli sulla riforma dell'assistenza sanitaria nel 2017 e nel 2018, la maggior parte delle modifiche proposte sono appassite sulla vite. Gli sforzi del GOP di abrogare le principali porzioni dell'ACA nel 2017 non hanno avuto successo.

Ciò includeva l'American Health Care Act (AHCA) nella Camera e la versione del Senato, la Better Care Reconciliation Act (BCRA).In effetti, i repubblicani del Senato hanno provato a passare tre diverse versioni dell'abrogazione del disegno di legge - "magro", l'Obamacare Repeal Reconciliation Act e il BCRA - e nessuno ha ottenuto sufficiente supporto per passare. Nemmeno l'emendamento Graham-Cassidy-Heller-Johnson è stato considerato pochi mesi dopo.

Quindi, anche se nel 2017 sono stati introdotti numerosi atti legislativi di abrogazione dell'ACA e l'Assemblea ha approvato l'American Health Care Act, nessuno di questi è stato emanato.

La penalità per mandato individuale verrà eliminata nel 2019

Sebbene gli sforzi per abrogare l'ACA non abbiano avuto successo, i legislatori del GOP sono riusciti ad abrogare la sanzione individuale del mandato dell'ACA come parte della legge fiscale che hanno approvato a fine 2017.

L'abrogazione della pena ha effetto a gennaio 2019. Le persone che non erano assicurate nel 2018 dovranno ancora pagare una sanzione (a meno che non si qualifichino per un'esenzione) quando presentano la dichiarazione dei redditi all'inizio del 2019. Ma le persone che non sono assicurate nel 2019 non dovranno più affrontare un pena.

Il resto dell'ACA rimane in vigore

A parte l'abrogazione della pena del mandato individuale (e il ritardo della risoluzione del budget di alcune delle tasse dell'ACA, compresa la tassa Cadillac), l'ACA è ancora pienamente in vigore, comprese le sovvenzioni sui premi, le riduzioni della condivisione dei costi (ovvero i costi - sussidi per lo sharing), l'espansione Medicaid, il mandato del datore di lavoro, le protezioni per le persone con condizioni preesistenti, i benefici per la salute essenziali, le regole del rapporto di perdita di farmaci, ecc.

I sussidi Premium sono maggiori perché la CSR del governo federale non ha più fondi

Le sovvenzioni per la condivisione dei costi continueranno a essere disponibili nel 2019, nonostante il fatto che il governo federale abbia sospeso i rimborsi agli assicuratori per quel costo alla fine del 2017. Gli assicuratori nella maggior parte degli stati hanno incorporato il costo di fornire sussidi per la condivisione dei costi ai premi che applicano. Nella maggior parte dei casi, il costo è stato aggiunto solo ai tassi di programma in argento, il che si traduce in sovvenzioni premium più grandi per tutti coloro che ricevono sussidi premium.

I premi medi stanno aumentando leggermente, ma i premi medi dei benchmark stanno diminuendo leggermente nella maggior parte degli Stati

A differenza del 2017 e del 2018, quando i premi delle assicurazioni sanitarie di mercato individuali sono aumentati in modo significativo, i premi medi sono aumentati di meno del 3% a livello nazionale per il 2019.

Ma i premi di riferimento medi (il secondo piano argento più basso in ogni area) sono in realtà leggermente in calo tra i 39 stati che utilizzano HealthCare.gov. Ciò è dovuto a una combinazione di nuovi assicuratori che entrano (o rientrano) nei singoli mercati in molti stati, nonché a riduzioni di prezzo da parte di alcuni degli assicuratori esistenti.

I premi di riferimento medi leggermente più bassi si tradurranno in sovvenzioni al premio leggermente più piccole per il 2019 in molti stati, dal momento che le sovvenzioni sono legate ai premi del benchmark. Puoi leggere di più qui sulle questioni che riguardano i premi del mercato individuale per il 2019.

Modifiche che sono state implementate per il 2018 e continuano ad essere applicate

Nell'aprile 2017, HHS ha finalizzato la regola di stabilizzazione del mercato, che ha implementato diverse modifiche che si applicano alle persone che acquistano la copertura del mercato individuale, in o fuori borsa. Queste modifiche continuano ad applicarsi per il 2019:

• Nella maggior parte degli Stati, le iscrizioni aperte continueranno a durare poco più di sei settimane e andranno dal 1 novembre al 15 dicembre, con tutti i piani efficaci dal 1 gennaio 2019. Ma ci sono sette borse statali che hanno esteso la scadenza per iscriversi, quindi assicurati di sapere come funziona nel tuo stato.
• Se la polizza è stata annullata per mancato pagamento dei premi nel 2018 e si ri-iscriversi con lo stesso assicuratore (o un altro assicuratore di proprietà della stessa società madre) durante l'iscrizione aperta, l'assicuratore è autorizzato a richiedere il pagamento delle scadenze scadute. premi prima di effettuare la nuova copertura. In generale, dovrebbe essere solo un mese di premi scaduti dovuti, in quanto i premi non vengono addebitati dopo la chiusura del piano.
• La gamma di valori attuariali consentiti per ciascun livello di copertura del mercato dei singoli e dei piccoli gruppi è stata ampliata a partire dal 2018. I piani di bronzo possono avere un intervallo di -4 / + 5, mentre i piani di argento, oro e platino possono avere un -4 / Gamma +2. I piani di bronzo hanno un valore attuariale di circa il 60 percento, l'argento circa il 70 percento, l'oro circa l'80 percento e il platino circa il 90 percento. Ma possono variare secondo le gamme de minimus ammissibili, che sono state ampliate a partire dal 2018. Questo significa semplicemente che rispetto al 2017 e agli anni precedenti, ora possono esserci più variazioni da un piano a un altro all'interno di un dato livello di metallo, quindi individui e le piccole imprese dovrebbero confrontare attentamente le varie opzioni disponibili.

I cambiamenti di benefici e di copertura nel mercato individuale e in piccoli gruppi avverranno esattamente come negli anni passati, con adeguamenti delle franchigie e dei limiti fuori borsa, insieme alle reti dei fornitori e alle liste dei farmaci coperti. Non dare per scontato che il piano che hai scelto l'anno scorso sia ancora l'opzione migliore per te nel 2019: è sempre consigliabile confrontare le opzioni disponibili durante l'iscrizione aperta e apportare le modifiche se necessario.

Aumento della disponibilità di piani sanitari a breve termine e di associazione

Nel 2018, l'amministrazione Trump ha apportato modifiche alle regole applicabili ai piani sanitari a durata limitata a breve termine (STLDI) e alle regole applicabili ai piani di assistenza sanitaria per le associazioni (AHP).

In entrambi i casi, le modifiche rendono i piani più prontamente disponibili in sostituzione di un'assicurazione sanitaria di mercato individuale conforme agli standard ACA. Ma gli acquirenti devono stare attenti: i prezzi più convenienti che si applicano a STLID e AHP sono il risultato di una copertura meno solida: ottieni ciò per cui paghi.

Poiché le nuove norme federali servono come standard minimi e gli stati sono autorizzati a imporre regole più rigide, le norme variano notevolmente da uno stato all'altro, in particolare per l'assicurazione sanitaria a breve termine. Puoi cliccare su uno stato su questa mappa per vedere come lo stato regola la copertura a breve termine.

Grande gruppo, Medicare e Medicaid: si applicano le modifiche annuali normali

La maggior parte dei dibattiti sulla riforma dell'assistenza sanitaria nel 2017 e nel 2018 sono incentrati sul mercato individuale, sul mercato dei piccoli gruppi e su Medicaid. Per le persone che ottengono la loro assicurazione da grandi datori di lavoro, Medicare o Medicaid (presi insieme, questa è la maggior parte della popolazione), i cambiamenti per il 2019 saranno generalmente lo stesso tipo di cambiamenti che si verificano ogni anno.

L'iscrizione aperta per Medicare Advantage e Medicare Part D va dal 15 ottobre al 7 dicembre, con tutte le modifiche effettive dal 1 ° gennaio 2019. I piani attuali cambieranno leggermente per il 2019, come fanno ogni anno, quindi è importante che gli iscritti prendano tempo durante l'apertura iscrizione per confrontare le varie opzioni disponibili e selezionare quella che meglio soddisferà le loro esigenze nel prossimo anno.

E a partire dal 2019, ci sarà un periodo di iscrizione aperta Medicare Advantage dal 1 ° gennaio al 31 marzo. Questo sostituirà il periodo di disinserimento di Medicare Advantage precedentemente utilizzato e consentirà agli iscritti di Medicare Advantage di passare a un piano Medicare Advantage diverso o di passare a Original Medicare.

Per i piani sponsorizzati dal datore di lavoro, la maggior parte dei datori di lavoro ha aperto le iscrizioni in autunno, con modifiche ai benefit effettive a partire dal 1 ° gennaio. Se il piano sta subendo modifiche per l'anno successivo, o se ci sono nuove opzioni disponibili, l'iscrizione sarà la tua opportunità di cambia i tuoi benefici se scegli di farlo.

Virginia ha optato per l'espansione di Medicaid a partire dal gennaio 2019, che renderà circa 400.000 persone nuovamente idonee per Medicaid nello stato. Si prevede che il Maine espanderà anche Medicaid nel 2019, dopo l'insediamento di un nuovo governatore (i residenti del Maine hanno votato per l'espansione di Medicaid nel 2017, ma il governo LePage, che è stato limitato e sarà sostituito nelle elezioni del 2018, ha bloccato l'espansione dall'effettiva entrata in vigore). Diversi altri stati hanno l'espansione Medicaid nei loro voti nel 2018.