Cosa sapere sull'assicurazione sanitaria Gold Plan

Un piano Gold è un tipo di assicurazione sanitaria che paga, in media, l'80% delle spese sanitarie coperte per una popolazione standard. I membri del piano pagano l'altro 20 percento delle spese sanitarie con i loro pagamenti, monete e pagamenti deducibili.

Per semplificare il confronto del valore che si ottiene con il denaro speso per i premi dell'assicurazione sanitaria, l'Affordable Care Act standardizza i livelli di valore del piano sanitario per i piani individuali e di piccoli gruppi (ma non per i piani di grandi gruppi). Questi livelli, o livelli, sono platino, oro, argento e bronzo.

Tutti i piani di salute di un dato livello offrono all'incirca lo stesso valore complessivo. Per i piani gold-tier, il valore è 80 percento. I piani di platino offrono un valore del 90%, l'argento del 70% e il bronzo del 60%. In ogni caso, c'è un intervallo accettabile di -4 / + 2 per i piani in argento, oro e platino e -4 / + 5 per i piani in bronzo (si noti che la California imposta il proprio intervallo a -2 / + 2)

Cosa fa l'assicurazione sanitaria Valore Significare?

Il valore attuariale indica quale percentuale delle spese sanitarie coperte si prevede che un piano paghi per la sua appartenenza nel suo complesso. Ciò non significa che tu, personalmente, avrai esattamente l'80 percento dei costi per la tua assistenza sanitaria pagati dal tuo piano d'oro (o dall'intervallo consentito per il piano d'oro del 76-82 percento). Potresti avere più o meno dell'80 percento delle tue spese pagate, a seconda di come usi il tuo piano di salute dell'oro. Il valore è uno spread medio su tutti i membri di un piano.

Questo è meglio illustrato con un esempio: si consideri una persona con un piano d'oro che ha solo una visita medica durante l'anno, e alcuni lavori di laboratorio.Forse il suo copay è di $ 35 per visita, e la sua assicurazione paga altri $ 100 per la visita d'ufficio. Ma il lavoro di laboratorio è contato per la sua franchigia, quindi deve pagare il conto completo, che finisce per essere $ 145 dopo lo sconto negoziato dalla rete. Quando tutto è stato detto, ha pagato $ 180 e la sua assicurazione ha pagato $ 100. Quindi la sua assicurazione pagò solo circa il 36 percento dei suoi costi.

Ma ora considera la stessa persona, con lo stesso piano d'oro, sviluppando il cancro durante l'anno. Ha diverse visite in ufficio a $ 35 ciascuna, incontra la sua franchigia da $ 2.500 subito dopo la diagnosi e raggiunge il suo massimo da $ 3.500 prima di iniziare la chemio. Dopo di ciò, la sua assicurazione paga per tutto, purché rimanga in rete. Alla fine dell'anno, la sua assicurazione ha pagato $ 230.000 e ha pagato $ 3,500. Quindi la sua assicurazione ha coperto oltre il 98 percento dei suoi costi.

In entrambi i casi, è lo stesso piano d'oro e paga in media l'80 percento dei costi sanitari coperti attraverso una popolazione standard. Ma come mostrano gli esempi precedenti, la percentuale di ogni membro i costi coperti dipenderanno interamente da quanta cura medica ha bisogno quel particolare membro e quindi varieranno considerevolmente da una persona all'altra.

Cose che la vostra assicurazione sanitaria non copre affatto non vengono prese in considerazione quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il tuo piano sanitario gold-tier non paga per la chirurgia estetica o farmaci da banco come compresse fredde o crema per il primo soccorso, il costo di quelle cose non è incluso nel calcolo del valore del tuo piano.

Le cose che copre il tuo piano di salute senza alcuna condivisione dei costi sono incluse. Pertanto, il controllo delle nascite gratuito e la cura preventiva fornita dal piano sanitario sono inclusi quando viene determinato il valore del piano.

Che cosa dovrai pagare?

Pagherete i premi mensili per il piano sanitario. I premi del piano d'oro tendono ad essere più costosi dei piani a valore inferiore perché i piani d'oro pagano di più per le bollette sanitarie rispetto ai piani d'argento o di bronzo. I premi del piano oro di solito sono meno costosi dei premi del piano platino perché i piani d'oro pagano una percentuale inferiore delle spese sanitarie rispetto ai piani di platino.

Si noti che a partire dalla copertura del 2018, la normale scala dei prezzi - i piani in bronzo sono generalmente meno costosi, seguita dall'argento, poi dall'oro, quindi il platino - non è necessariamente vero. Poiché il costo delle riduzioni della condivisione dei costi è stato aggiunto ai premi del piano d'argento nella maggior parte degli stati, è possibile trovare piani d'oro che sono meno costosi dei piani d'argento.

Dovrai anche pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Il modo in cui ciascun piano consente ai membri di pagare la quota del 20% delle spese generali per l'assistenza sanitaria varia. Ad esempio, un piano in oro potrebbe avere una franchigia di $ 2.500 abbinata a una coinurance bassa del 10%. Un piano oro concorrente potrebbe avere una franchigia più bassa abbinata a una maggiore coassicurazione o più copays.

Perché scegliere un piano d'oro?

Nella scelta di un piano sanitario, se non ti dispiace pagare premi più alti per avere una percentuale maggiore dei costi dell'assistenza sanitaria pagati dal tuo assicuratore sanitario, un piano gold-tier potrebbe essere una buona scelta per te. Se l'idea di dover pagare, in media, solo il 20 percento delle spese sanitarie di tasca propria anziché il 30 o il 40 percento, fa appello a te, allora un piano d'oro sarà una buona partita.

È probabile che i piani d'oro attraggano le persone che si aspettano di usare la loro assicurazione sanitaria, che temono di essere responsabili di alti tassi di coassicurazione, o che possono permettersi di pagare un po 'di più per un po' di tranquillità in più rispetto a un argento o piano di bronzo.

Ma come notato sopra, a partire dal 2018 (e continuando a tempo indeterminato, a meno che le regolamentazioni non cambino per impedire agli assicuratori di aggiungere il costo delle riduzioni della ripartizione dei costi ai premi del piano d'argento), potrebbe avere più senso comprare un piano d'oro semplicemente perché è meno costoso di un piano d'argento, nonostante offra una copertura migliore. Per le persone che si qualificano per riduzioni della condivisione dei costi, il piano d'argento è in grado di fornire un valore migliore. Ma per le persone che non qualificarsi per riduzioni della condivisione dei costi (vale a dire, il loro reddito è superiore al 250% del livello di povertà, o $ 30,350 per un singolo individuo nel 2019), un piano d'oro può finire per fornire una migliore copertura con premi più bassi.

Perché non scegliere un piatto d'oro?

Non scegliere un piano sanitario gold-tier se un premio mensile basso è il fattore più importante per te. È probabile che tu abbia premi più bassi se scegli un piano d'argento o di bronzo, invece (eccetto, come notato sopra, in situazioni in cui un piano d'oro finisce per costare meno di un piano d'argento).

Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi perché il tuo reddito è pari al 250 percento del livello di povertà federale o inferiore, puoi usufruire dei sussidi per la condivisione dei costi solo se scegli un piano di livello argento e lo acquisti nella tua assicurazione sanitaria. Non otterrai i sussidi per la condivisione dei costi se scegli un piano aureo anche se il tuo reddito potrebbe essere abbastanza basso da essere idoneo.

Le sovvenzioni per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il versamento e la coassicurazione, in modo che paghiate meno quando utilizzate la vostra assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio per la condivisione dei costi aumenterà il valore del tuo piano sanitario senza aumentare i premi mensili. È come ottenere un upgrade gratuito all'assicurazione sanitaria. Se scegli un piano d'argento piuttosto che un piano d'oro, il tuo sussidio di condivisione dei costi potrebbe aiutarti ad ottenere lo stesso valore che avresti ottenuto con un piano d'oro o di platino, ma con i premi più bassi di un piano d'argento. Non avrai l'upgrade gratuito se scegli un piano aureo.