7 errori da evitare quando si utilizza l'assicurazione sanitaria

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Hai passato la seccatura di iscriverti all'assicurazione sanitaria. Hai pagato i tuoi premi. Ora assicurati di non commettere uno di questi errori comuni di assicurazione sanitaria quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria.

1) Non pianificando la franchigia e la coassicurazione

L'assicurazione sanitaria non fa molto bene se non puoi usarla perché non puoi permetterti di dedurre la franchigia, la coassicurazione o il copays. Ammettiamolo, non tutti hanno qualche migliaio di dollari in più. Ma le franchigie sono un dato di fatto per alcuni tipi di assicurazione sanitaria.

Devi fare un piano per affrontare la franchigia, la coassicurazione e il copays o potresti trovarti completamente assicurato, ma incapace di ottenere l'assistenza sanitaria di cui hai bisogno perché non ti puoi permettere la tua parte del costo.

2) Uscire involontariamente dalla rete

La maggior parte dei piani di salute negli Stati Uniti hanno una rete di fornitori di assistenza sanitaria preferita. Se si utilizza un provider nella rete del proprio piano sanitario, i copays, le coinsurance e le deducibili sono inferiori rispetto a quando si utilizza un provider fuori rete. Gli HMO e gli EPO non pagheranno nulla per l'assistenza ricevuta da un fornitore non di rete, mentre i piani PPO e POS pagheranno un po ', ma non tanto quanto se avessi usato un fornitore in-network.

Se sai chi è in-network e chi no, puoi aderire ai fornitori in-network ed evitare le costose cure fuori dalla rete. Tuttavia, questo non è necessariamente così facile come sembra. I piani sanitari modificano le loro reti. I contratti tra i piani sanitari e i relativi fornitori di rete scadono e potrebbero non essere rinnovati.

Il vostro medico di base potrebbe essere abbastanza cortese da informarvi se smette di partecipare alla rete del vostro piano sanitario (o non lo può fare), ma la vostra struttura mammografica, laboratorio per analisi del sangue e farmacia sono meno propensi a darvi quel consiglio. Prima di ricevere cure non di emergenza, controlla che il fornitore sia ancora in rete con il tuo piano sanitario.

3) Non negoziare un prezzo per cure fuori dalla rete

Hai il diritto di occuparti fuori dalla rete se lo desideri, ma probabilmente pagherai di più. Tuttavia, in alcune situazioni, potresti scegliere di pagare di più perché ritieni che i soldi extra valgano per ricevere le tue cure da un particolare fornitore.

Se si sceglie di ottenere assistenza fuori dalla rete, negoziare il prezzo per tale assistenza in anticipo mentre hai ancora potere negoziale. Il tuo fornitore fuori dalla rete capisce che se non negozierà, potrebbe perdere la tua attività. Inoltre, anche se è fuori dalla rete per te, probabilmente è in-network per un altro piano sanitario, quindi sta dando qualcuno uno sconto. Potrebbe anche estenderlo a te.

Negoziando in anticipo il costo dell'assistenza, è possibile limitare il rischio finanziario ed evitare la fatturazione dell'equilibrio e altre brutte sorprese finanziarie.

4) Non ottenere la pre-autorizzazione quando richiesto

Il tuo piano sanitario richiede la pre-autorizzazione prima di avere costosi test, procedure o trattamenti? La maggior parte dei PPO e degli EPO lo fanno. Se il tuo piano sanitario lo richiede e non ottieni la pre-autorizzazione, potresti finire con una brutta sorpresa finanziaria.

Ad esempio, se il piano sanitario prevede un requisito di pre-autorizzazione per le scansioni MRI non di emergenza e si esegue una scansione MRI senza averla pre-autorizzata, il piano sanitario può rifiutarsi di pagare la scansione. Questo è vero anche se puoi dimostrare che hai davvero bisogno della scansione. Pensa a un fallo tecnico. Non hai seguito le regole e hai saltato tutti i cerchi nell'ordine corretto, quindi tieni penalizzato pagando te stesso il conto.

Per evitare questo, se il tuo piano di salute richiede la pre-autorizzazione, non si deve presumere che il medico otterrà la pre-autorizzazione per te. Potrebbe; ma se non lo fa, il dollaro si ferma con te, non con lei. Sarai quello bloccato a pagare il conto.Se non sei sicuro che un test, una procedura o un trattamento richieda la pre-autorizzazione, chiama il tuo piano sanitario e chiedi.

5) Non seguire attraverso piani di trattamento a più livelli

Se si dispone di un piano HMO, PPO, EPO o POS, una delle tecniche che il piano sanitario utilizzerà per gestirne i costi è costituita da piani di trattamento su più livelli. I piani di trattamento a più livelli funzionano in questo modo: se ci sono tre modi per trattare il tuo problema medico, il piano ti chiederà di usare prima l'opzione di trattamento meno costosa. Se si tenta l'opzione di trattamento meno costoso e non funziona, il piano accetterà di pagare per l'opzione di trattamento meno costosa. Il piano accetterà solo di pagare la più costosa delle tre opzioni di trattamento dopo aver provato e fallito le due opzioni meno costose.

Potresti sospettare che le opzioni 1 e 2 non funzioneranno per te, e vuoi saltare direttamente all'opzione tre. Tuttavia, a meno che non ci sia un motivo medico per cui le opzioni 1 e 2 sarebbero dannose nella tua situazione particolare (ad esempio, sei allergico all'opzione di un farmaco), il tuo piano sanitario si rifiuterà di pagare l'opzione tre fino a quando non avrai provato e fallito entrambe le opzioni di trattamento più economiche.

Perché le compagnie di assicurazione sanitaria fanno questo? Perché la maggior parte delle persone si arrende e accetta l'opzione uno o l'opzione due anche se non funziona come speravano. Stanno male e sono stanchi di tornare dal dottore che si lamenta ancora di questo stesso problema, quindi si accontentano dei risultati sub-par perché hanno ceduto. A lungo termine, questo fa risparmiare un sacco di soldi alle compagnie di assicurazione sanitaria.

Se questo ti sta succedendo, il tuo compito è quello di tornare indietro e lavorare su per i livelli fino a quando non arrivi a un'opzione di trattamento che funziona davvero sia per il tuo corpo che per il tuo stile di vita.

6) Shopping non comparato tra fornitori di rete quando dovrai provvedere alla sicurezza

Devi pagare una coassicurazione del 20 percento, del 30 percento o anche del 40 percento per i servizi di assistenza sanitaria? Hai bisogno di un servizio costoso? Allora devi guardarti intorno, anche tra i fornitori in-network.

Le compagnie di assicurazione sanitaria negoziano tariffe scontate con i loro fornitori all'interno della rete, ma lo sconto non è necessariamente lo stesso per ogni fornitore. A volte il tuo piano di salute negozia un grande sconto; a volte negozia uno sconto scadente.

Dal momento che la tua coniatura è una percentuale del prezzo scontato, assicurati di pagarla con la tariffa scontata più bassa, non su una tariffa più elevata perché non hai fatto acquisti tra i fornitori di servizi in rete.

Ecco come funziona. Diciamo che il tuo piano di salute ha negoziato un tasso scontato di $ 10.000 per il tuo intervento chirurgico alla caviglia con il Dr. Jones. La tua coassicurazione è del 30 percento, quindi pagherei $ 3,000 di tasca tua se il Dr. Jones ha fatto l'intervento.

Proprio di fronte alla città, il dottor Brown è anche in rete con il tuo piano sanitario, ma non è un buon negoziatore. Il tuo piano sanitario è stato in grado di indurlo ad accettare un tasso scontato di $ 8.000 per la stessa chirurgia della caviglia. Dovrai comunque pagare una gettoniera del 30 percento se usi Dr. Brown, ma risparmierai denaro perché pagherai solo il 30 percento del suo prezzo di $ 8.000 anziché il 30 percento del tasso di $ 10.000 del Dr. Jones. Avresti risparmiato $ 600 usando Dr. Brown piuttosto che Dr. Jones, anche se entrambi i chirurghi erano in rete con il tuo piano sanitario.

7) Non fare appello a una domanda di rifiuto

Ci sono volte in cui hai fatto tutto bene, ma il tuo piano di salute continua a negare una richiesta di assicurazione sanitaria. Se ti succede, fai un respiro profondo e guarda attentamente cosa è successo. Hai seguito tutte le regole del tuo piano sanitario? La cura è un beneficio coperto dal tuo piano sanitario? Hai davvero bisogno delle cure? Se rispondi affermativamente a tutte queste domande, allora dovresti fare ricorso contro il diniego del tuo piano sanitario.

Anche se può sembrare che tu stia David combattendo contro una compagnia di assicurazioni di Golia con solo una fionda, ricorda che David ha vinto quella battaglia. Una percentuale sorprendentemente alta di smentite viene ribaltata in appello. Arruola l'aiuto del tuo medico, prendi le tue anatre di fila e marcia avanti con la tua fionda.