Come l'amministrazione Trump influirà sull'assicurazione sanitaria

Ecco di più sul rimborso da parte del datore di lavoro dei premi assicurativi per la salute dei singoli mercati.

Una nuova guida per le rinunce 1332 è molto più indulgente

La sezione 1332 della legge Affordable Care consente agli Stati di proporre approcci innovativi alla riforma dell'assistenza sanitaria. L'approvazione federale per queste proposte di esenzione 1332 può essere concessa a condizione che lo stato possa dimostrare che la copertura sarà almeno tanto completa ed economica come sarebbe senza la rinuncia, che almeno il numero di persone sarà coperto dalla rinuncia come dovrebbe essere coperto senza la rinuncia e che la rinuncia non aumenterà i deficit federali. Prese insieme, queste regole sono indicate come "guardrail" che hanno lo scopo di assicurare che gli stati debbano usare cautela nel progettare le proprie riforme sanitarie.

Diversi stati hanno ricevuto l'approvazione per 1332 deroghe, principalmente per implementare programmi di riassicurazione. Ma l'amministrazione Trump ha emanato delle linee guida nell'ottobre 2018 che rilassa notevolmente i "guardrail" che si applicano alle rinunce 1332. Secondo le nuove regole, ad esempio, le persone coperte da piani sanitari a breve termine sarebbero considerate tra quelle "coperte" dall'approccio innovativo di uno stato, anche se meno persone finiscono con un'assicurazione sanitaria reale (i piani a breve termine non sono regolamentati dal ACA e forniscono una copertura molto minore rispetto alla normale assicurazione sanitaria di base).

Più clemenza per deroghe Medicaid

L'Amministrazione Trump ha anche notato che saranno più indulgenti rispetto all'Amministrazione Obama in termini di approvazione di 1115 esenzioni per gli stati che vogliono apportare modifiche ai loro programmi Medicaid. In cima alla lista dei desideri di alcuni stati c'è un requisito di lavoro per Medicaid (che è stato sempre respinto dall'Amministrazione Obama) e cinque stati hanno già ricevuto l'approvazione per un requisito di lavoro nel 2018: Arkansas, Kentucky, New Hampshire, Wisconsin, e Indiana, con diversi rinvii proposti da altri stati presi in considerazione dal governo federale.

Quindi sebbene l'ACA rimanga per lo più intatto, potrebbero ancora esserci cambiamenti in corso. Diamo un'occhiata a come questi potenziali cambiamenti possono avere un impatto sulla tua assicurazione sanitaria, a seconda di dove attualmente ricevi la tua copertura. Vedremo le quattro aree principali di copertura che includono la maggior parte della fonte di assicurazione sanitaria degli americani:

• Piani sponsorizzati dal datore di lavoro (49% degli americani)
• Copertura del mercato individuale (7% degli americani)
• Medicare (14% degli americani)
• Medicaid (19 percento degli americani)

Assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro

In poche parole:

• Se il tuo datore di lavoro offre la copertura ora, probabilmente continuerà a farlo. Il mandato del datore di lavoro, che richiede ai grandi datori di lavoro di offrire una copertura, rimane invariato.
• È probabile che i tuoi premi rimangano al lordo delle imposte.
• Potresti vedere un passaggio a piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) e conti di risparmio sanitario (HSA).
• Se lavori per una piccola azienda, il tuo datore di lavoro potrebbe eventualmente passare a un piano sanitario dell'associazione.

I dettagli:

Circa la metà degli americani ottiene la loro assicurazione sanitaria da un datore di lavoro. E mentre l'ACA ha apportato alcuni cambiamenti significativi riguardo alla copertura sponsorizzata dai datori di lavoro, i piani sponsorizzati dai datori di lavoro erano già molto più regolamentati, sotto HIPAA, rispetto ai piani di mercato individuali.

L'ACA richiede ai grandi datori di lavoro (50 o più dipendenti) di offrire una copertura economica e completa ai dipendenti a tempo pieno (30 + ore settimanali). E anche se la penalità del mandato individuale dell'ACA sarà eliminata a partire dal 2019 (cioè, non ci sarà più una sanzione imposta alle persone che non hanno copertura), la penalità del mandato del datore di lavoro rimane in vigore e i grandi datori di lavoro devono continuare a offrire copertura.

Anche se il mandato del datore di lavoro dovesse essere eliminato mediante una futura legislazione, la maggior parte dei grandi datori di lavoro probabilmente continuerà a offrire una copertura. Quasi tutti i grandi datori di lavoro hanno già offerto benefici per la salute prima dell'ACA. I dati della Kaiser Family Foundation indicano che il 96% dei grandi datori di lavoro (oltre 50 lavoratori) offrivano benefici per la salute nel 2015.Questo era solo leggermente superiore al 95,7 per cento dei grandi datori di lavoro che offrivano prestazioni sanitarie nel 2013, quando il mandato del datore di lavoro non era ancora in vigore.

I datori di lavoro usano l'assicurazione sanitaria - insieme al resto del loro pacchetto di benefici - per attrarre e trattenere i migliori dipendenti. E usano i fondi pre-tasse per pagare i benefici che forniscono (come fanno i dipendenti). Salvo un sostanziale cambiamento nel codice fiscale, è probabile che i datori di lavoro continueranno a offrire una copertura in futuro, almeno nel breve termine.

Se lavori per un piccolo datore di lavoro e il tuo datore di lavoro ha ottenuto un piano per piccoli gruppi dal 2014, il tuo piano include la copertura dei benefici per la salute essenziali dell'ACA. Se i benefici per la salute essenziali dell'ACA dovessero essere modificati in futuro, le specifiche della copertura potrebbero cambiare. Ma la legislazione che avrebbe modificato i benefici essenziali per la salute non è passata nel 2017 e non è stata seriamente presa in considerazione nel 2018, quindi non è cambiato nulla per il momento. E anche se fosse cambiato in futuro, ci furono varie riforme - come l'HIPAA e la Gravidanza Discrimination Act - che erano già applicabili al mercato dell'assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro prima dell'ACA, e non saranno influenzate da alcuno modifiche apportate all'ACA.

Ma l'amministrazione Trump ha finalizzato nuovi regolamenti per i piani di salute dell'associazione, che apre tali piani a più piccole imprese. I piani sanitari dell'associazione possono offrire premi assicurativi sanitari più bassi, insieme a benefici sanitari ridotti, per le piccole imprese che aderiscono ai piani sanitari dell'associazione. Ciò, a sua volta, porterà probabilmente a premi più elevati per le assicurazioni sanitarie per le piccole imprese che continuano ad acquistare una copertura conforme all'ACA, perché saranno più sani, i gruppi più giovani che migrano verso piani sanitari associativi, lasciando un pool di rischio più vecchio e malato per l'ACA piani conformi.

L'accesso esteso ai piani di salute dell'associazione è diventato disponibile per la prima volta a settembre 2018 e sta entrando gradualmente (a seconda che il piano sia autoassicurato o no) all'inizio del 2019. Quindi gli effetti dei piani di salute dell'associazione espansa rischiano di farsi sentire prossimi anni.

Assicurazione sanitaria individuale del mercato

In poche parole:

• Il mandato individuale è ancora in vigore per il 2018, ma verrà eliminato a partire dall'inizio del 2019. Ma se si desidera una copertura, è comunque necessario iscriversi durante l'iscrizione aperta (dal 1 ° novembre al 15 dicembre nella maggior parte degli stati), come acquisti di piani al di fuori di iscrizione aperta continuerà ad essere limitato alle sole persone che hanno esperienza di un evento di qualificazione (e sono in grado di fornire la prova dell'evento di qualificazione).
• Sussidi Premium e riduzioni della condivisione dei costi sono ancora disponibili per gli iscritti idonei.
• La copertura è ancora garantita problema.
• Conti di risparmio sanitario (HSA) e piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) saranno probabilmente più enfatizzati negli anni futuri.
• I piani a breve termine sono disponibili con durate più lunghe in molti stati.
• I piani di salute dell'associazione sono disponibili per i lavoratori autonomi in alcuni stati.

I dettagli:

Se acquisti la tua assicurazione sanitaria, in borsa o fuori borsa, sai già che l'ACA ha apportato cambiamenti drastici al mercato delle assicurazioni sanitarie individuali.

Tutte queste riforme sono ancora in vigore e probabilmente rimarranno sul posto per l'immediato futuro. La pena del mandato individuale è stata abrogata a partire dal 2019, ma è ancora in vigore per il 2018 e sarà ritirata sulle dichiarazioni dei redditi del 2018, presentata all'inizio del 2019.

Le sovvenzioni a premio e le riduzioni della condivisione dei costi dell'ACA continuano a essere disponibili per gli iscritti idonei al cambio, e nulla a riguardo potrebbe cambiare nel prossimo futuro. Democratici del Congresso hanno proposto una legislazione che sosterrebbe i sussidi, rendendoli più solidi e disponibili a più persone. È possibile che un tale cambiamento possa accadere ora che i Democratici hanno preso il controllo della Camera nelle elezioni del 2018, ma è ancora improbabile, data la maggioranza repubblicana al Senato.

Nei regolamenti finali per la copertura del 2019, HHS rileva che intendono "incoraggiare gli emittenti a offrire HDHP piani sanitari ad alta deducibilità che possono essere abbinati a un HSA conti di risparmio sanitario come opzione economicamente vantaggiosa per un iscritto". L'agenzia ha anche osservato che stanno "esplorando come utilizzare le opzioni di visualizzazione del piano su HealthCare.gov per promuovere la disponibilità di HDHP ai candidati". Pertanto, in alcune aree, i consumatori potrebbero vedere disponibili più piani sanitari con certificazione HSA nel mercato individuale nel 2019 e oltre.

Ma i piani non qualificati HSA continueranno a costituire la maggior parte delle opzioni di mercato individuali disponibili.

L'amministrazione Trump ha anche finalizzato nuovi regolamenti per i piani a breve termine, consentendo ai piani di avere termini iniziali fino a 364 giorni e durata totale, compresi i rinnovi, fino a tre anni (circa la metà degli stati hanno regole più restrittive, tuttavia e in questo caso si applicano le regole dello stato). Per gli iscritti sani, questi piani saranno probabilmente alternative allettanti ai piani conformi all'ACA, poiché sono molto meno costosi. E a partire dal 2019, non ci sarà più una penalità di mandato individuale valutata sulle persone che acquistano una copertura a breve termine.

Ma i piani a breve termine sono limitati nella portata della loro copertura (la maggior parte non copre la maternità, la salute mentale oi farmaci con obbligo di prescrizione medica) e tendono ad avere esclusioni generali su condizioni preesistenti. Inoltre, i piani a breve termine hanno massimi di beneficio annuali e permanenti che possono essere piuttosto bassi, a seconda del piano.

I piani a breve termine si rivolgeranno ovviamente solo a persone sane, in quanto le condizioni preesistenti non sono coperte.A seconda del numero di persone che acquistano piani a breve termine, il pool di rischio per i piani conformi a ACA potrebbe diventare più salutare, distorto verso i consumatori più anziani e malati, con conseguente aumento dei premi. Per le persone che ottengono sovvenzioni premium, i premi aumentati saranno compensati da sovvenzioni più elevate. Ma per le persone che non hanno diritto alle sovvenzioni premium, l'aumento dei premi renderà la copertura sempre più insostenibile.

La stessa cosa probabilmente accadrà con i piani di salute dell'associazione per i lavoratori autonomi. I nuovi regolamenti consentono ai lavoratori autonomi di acquistare una copertura sanitaria dell'associazione invece della maggiore copertura medica conforme all'ACA. Laddove vengono offerti questi piani, i lavoratori autonomi più sani passeranno ai piani di associazione a costi inferiori, lasciando i più anziani e malati ai piani conformi all'ACA, con premi corrispondentemente più grandi.

I premi nel mercato conforme all'ACA sono anche più alti a seguito dell'eliminazione della pena di mandato individuale nel 2019. Il Congressional Budget Office (CBO) ha previsto che 3 milioni di persone in meno avranno una copertura di mercato individuale nel 2019 a seguito della sanzione eliminazione, in crescita di 5 milioni entro il 2021. CBO prevede che i premi aumenteranno di circa il 10% ogni anno di quanto sarebbero stati se la penalità di mandato fosse rimasta in vigore, dal momento che le persone che probabilmente abbandonano la copertura senza il mandato sono persone sane (i malati manterranno la loro copertura, indipendentemente dal fatto che ci sia una penalità).

In quasi tutti gli stati, gli assicuratori hanno confermato nella loro schedulazione del tasso del 2019 che ritengono che l'eliminazione della pena del mandato individuale e l'espansione dei piani a breve termine e dei piani di salute dell'associazione porterebbero a premi più elevati per il 2019. Le persone che ricevono sussidi premium saranno isolate dai rialzi dei tassi (attraverso sovvenzioni premium più grandi), mentre quelli che non hanno diritto a sussidi saranno soggetti a opzioni di copertura sempre più insostenibili.

Medicare

In poche parole:

• Nulla sta cambiando per ora. Le proposte di riforma del GOP non sono attualmente in considerazione e, se alla fine saranno emanate, chiedono cambiamenti a lungo termine, piuttosto che cambiamenti immediati.
• Il portavoce della Casa uscente Paul Ryan ha spinto da lungo tempo per la riforma del sistema Medicare per le persone al di sotto dei 55 anni (verso una maggiore privatizzazione), e le sue possibilità di realizzarlo erano molto più alte sotto l'amministrazione Trump di quanto non sarebbero state sotto il presidente Obama. Ma i democratici hanno riguadagnato la maggioranza alla Camera nelle elezioni del 2018, e probabilmente rifiuteranno con forza qualsiasi ulteriore tentativo del GOP di privatizzare Medicare.
• L'ACA continua a chiudere il foro della ciambella per Medicare Part D. Per i farmaci di marca, il buco della ciambella si sta chiudendo un anno prima del previsto, nel 2019. E per i farmaci generici, chiuderà nel 2020.

I dettagli:

L'ACA non ha apportato molte modifiche a Medicare. Richiedeva a Medicare di iniziare a coprire le visite annuali di benessere, e ha costantemente chiuso il foro di donazione di Medicare Parte D, che sarà completamente chiuso entro il 2020 (per farmaci di marca, chiuderà un anno prima del previsto, nel 2019, a causa alla legge sul budget Bipartisan del 2018). E sebbene abbia ridotto il rimborso per i piani Medicare Advantage, l'iscrizione a Medicare Advantage è cresciuta ogni anno da quando l'ACA è stata promulgata.

La riforma e la privatizzazione di Medicare è stata a lungo un punto di discussione nelle proposte di riforma dell'assistenza sanitaria del GOP. I repubblicani della Camera hanno pubblicato una proposta di revisione di Medicare nel 2016, ma non è avanzata a partire dal 2018, e i repubblicani hanno perso la maggioranza nella Camera a partire dal 2019.

aiuto medico

In poche parole:

• Se il tuo stato ha ampliato Medicaid nell'ambito dell'ACA, tali linee guida sull'idoneità sono ancora in vigore e nel 2019 si prevede che altri stati supplementari espandano Medicaid.
• Kentucky, Arkansas, New Hampshire, Wisconsin e Indiana hanno ricevuto l'approvazione federale per i requisiti di lavoro di Medicaid per gli adulti non disabili, e molti altri stati sono in attesa dell'autorizzazione federale per attuare requisiti simili.
• Gli stati che non hanno ampliato Medicaid possono ancora farlo, con gli stessi finanziamenti federali che si applicano in altri stati che hanno già ampliato Medicaid sotto l'ACA.

I dettagli:

Il programma Medicaid di ogni stato è finanziato congiuntamente con fondi statali e federali. Gli Stati con un reddito pro capite più elevato ricevono una percentuale minore di fondi di corrispondenza federali, mentre quelli con redditi pro capite più bassi ricevono più fondi di corrispondenza federali. Negli stati che hanno ampliato Medicaid (32 stati e Distretto di Columbia), il governo federale sta pagando il 94% del costo di copertura della popolazione appena eleggibile nel 2018. Questo cadrà al 90% entro il 2020 e rimarrà a quel livello andando avanti.

Gli altri 18 stati possono ancora optare per l'espansione di Medicaid, e quattro di essi dovrebbero farlo nel 2019 secondo i termini delle iniziative di voto approvate dagli elettori. La legislazione che è stata presa in considerazione nel 2017 per abrogare l'ACA avrebbe bloccato gli stati aggiuntivi dall'espansione di Medicaid, ma tale legislazione non è mai stata emanata.

L'Amministrazione Trump ha chiarito che sono molto più indulgenti rispetto all'Amministrazione Obama in termini di approvazione di 1115 rinunce per gli stati che vogliono apportare modifiche ai loro programmi Medicaid. Nel 2018, Kentucky, Indiana, New Hampshire, Wisconsin e Arkansas hanno già ricevuto l'approvazione federale per implementare i requisiti di lavoro per gli iscritti Medicaid (i requisiti di lavoro in Arkansas sono entrati in vigore a luglio 2018 e 12.000 persone hanno già perso la copertura entro novembre come risultato).

Diversi altri stati hanno richieste di esenzione in sospeso e molti altri stanno prendendo in considerazione le proposte di rinuncia.Quindi gli iscritti adulti non-anziani di Medicaid in alcuni stati potrebbero presto trovarsi a dover fornire la prova delle loro ore di lavoro (o di volontariato, scuola, formazione professionale, ecc.) Al fine di mantenere la copertura Medicaid.

Pertanto, mentre le linee guida generali per l'ammissibilità di Medicaid rimangono in gran parte invariate, gli iscritti possono essere soggetti sempre più a regole di ammissibilità più sfumate, come ad esempio un requisito di lavoro o piccoli premi, e verifiche di idoneità più frequenti.

Una parola da DipHealth

Sebbene l'ACA sia in vigore da otto anni, è sempre stato un atto legislativo politicamente divisivo. I repubblicani del Congresso non sono stati in grado di abrogarlo nel 2017, ma gli sforzi legislativi e normativi per eliminare l'ACA sono in corso.

Per la maggior parte, le protezioni dei consumatori e le normative assicurative rimangono invariate fino al 2019 e una legislazione importante per indebolire l'ACA difficilmente passerà una volta che la maggioranza democratica entrerà in carica nella Camera nel 2019. Ma la riforma dell'assistenza sanitaria continuerà probabilmente a essere un importante problema a livello statale e federale nei prossimi anni e le piattaforme presidenziali del 2020 includeranno probabilmente proposte di riforma dell'assistenza sanitaria.

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• Dipartimento del Tesoro, Dipartimento del lavoro, Dipartimento della salute e dei servizi umani. Vantaggi esclusi; Durata e limiti annuali; e a breve termine, a durata limitata. 1 agosto 2018.

• Registro federale. Legge sulla protezione del paziente e sulla cura accessibile, Avviso sui vantaggi e parametri di pagamento HHS per il 2019. 17 aprile 2018.

• Camera dei rappresentanti, Proposta di assistenza sanitaria del GOP. Un modo migliore, la nostra visione per un'America fiduciosa. 22 giugno 2016.
• Kaiser Family Foundation. Copertura assicurativa sanitaria della popolazione totale. Il 2016.
• Kaiser Family Foundation. Panoramica delle proposte Medicaid Per Capita Cap, 22 giugno 2016.
• Kasier Family Foundation. Percentuale di stabilimenti del settore privato che offrono l'assicurazione sanitaria ai dipendenti, per dimensione aziendale. 2012-2015.