Perdere l'assicurazione sanitaria quando il tuo coniuge riceve assistenza medica

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Se la copertura assicurativa sanitaria arriva attraverso il lavoro del coniuge, si può perdere tale copertura quando si ritira e passa a Medicare. Non molto tempo fa, questa era una prospettiva spaventosa e costosa, ma le cose sono cambiate. Ora hai diverse opzioni per l'assicurazione sanitaria se stai perdendo l'assicurazione sanitaria perché il tuo coniuge sta passando a Medicare.

È importante capire che se il tuo partner si sta iscrivendo a Medicare ma continua a lavorare oltre i 65 anni, lui o lei può continuare ad avere una copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, e puoi continuare a essere coperto come coniuge su quel piano. Molte persone che continuano a lavorare oltre i 65 anni hanno una copertura simultanea da parte di Medicare e dell'assicurazione sponsorizzata dal datore di lavoro. E alcuni datori di lavoro forniscono benefici per i pensionati che servono come copertura supplementare per Medicare, anche dopo che il dipendente si ritira. I piani sanitari dei pensionati possono offrire o meno la copertura ai coniugi, quindi dovrai verificare i termini della copertura per vedere quali, se del caso, i benefici coniugali che fornirà dopo il pensionamento.Ma per questo articolo, vedremo uno scenario in cui il vostro coniuge sta andando in pensione e non continuerà ad avere accesso alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro. Il tuo coniuge sarà coperto da Medicare, ma tu non hai ancora 65 anni … dove otterrai la copertura? State tranquilli, ci sono diverse opzioni e la vostra storia medica non è un fattore.

La tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro

Se hai un lavoro che fornisce l'assicurazione sanitaria ma hai scelto di rinunciare all'assicurazione sanitaria, avrai diritto a uno speciale periodo di iscrizione sul posto di lavoro quando perdi l'accesso al piano assicurativo che il tuo coniuge aveva pre-Medicare. Ciò ti consentirà di iscriverti alla tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro, anche se non è un'iscrizione aperta per nessun altro. I periodi di iscrizione speciali sono limitati nel tempo, di solito 30 giorni, quindi non aspettare troppo a lungo. Se ti manca, dovrai aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione aperto per iscriverti.

COBRA

Se il piano sanitario del tuo coniuge è soggetto alla legge COBRA, sarai idoneo a continuare il tuo attuale piano sanitario, per un periodo limitato, attraverso la copertura di continuazione di COBRA (piani del settore privato con almeno 20 dipendenti devono offrire continuazione COBRA se offrono assicurazione sanitaria di gruppo).

Nella maggior parte dei casi, COBRA ti consente di continuare la copertura per 18 mesi. Ma se il tuo coniuge è diventato idoneo per Medicare e poi ha lasciato il suo impiego (e quindi ha perso l'accesso alla copertura sponsorizzata dal datore di lavoro) entro 18 mesi dall'ammissione a Medicare, puoi continuare la copertura sponsale con COBRA fino a 36 mesi dal data in cui il tuo coniuge è diventato idoneo per COBRA. Quindi, ad esempio, se il tuo coniuge è diventato idoneo per Medicare cinque mesi prima del pensionamento, potresti mantenere la copertura sponsale tramite COBRA per altri 31 mesi dopo il pensionamento del coniuge, poiché ciò sarebbe di 36 mesi dal momento in cui il coniuge è diventato idoneo per Medicare.

Se scegli la copertura di continuazione di COBRA, dovrai pagare i premi mensili completi per la copertura, più una commissione amministrativa del 2%. Il premio totale sarà probabilmente più grande del premio che veniva fuori dallo stipendio del coniuge per l'assicurazione sanitaria, poiché il datore di lavoro del coniuge non verserà più parte del premio dell'assicurazione sanitaria ogni mese (alcuni datori di lavoro non pagano nulla per copertura sponsale, ma la maggior parte paga almeno una parte del costo totale). Pagherai la parte che hai sempre pagato così come la parte che il datore di lavoro del tuo coniuge pagava.

Non solo il tipo di COBRA è costoso, è anche temporaneo. Se non hai i requisiti per beneficiare di Medicare da solo entro 18 mesi (o fino a 36 mesi, a seconda delle circostanze), dovrai trovare un altro piano di copertura quando la copertura per la continuazione di COBRA si esaurirà.

Acquista l'assicurazione sanitaria sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato

Grazie alla Affordable Care Act, puoi acquistare un'assicurazione sanitaria privata e privata sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato. Se lo scambio di assicurazione sanitaria non prevede l'iscrizione aperta quando si perde la copertura sponsale, non preoccuparti. La perdita di tale copertura ti renderà idoneo per un periodo di iscrizione speciale limitato nel tempo nella tua copertura assicurativa (nota che in questo caso hai 60 giorni prima della perdita della copertura e 60 giorni dopo la perdita della copertura, durante la quale puoi scegli un nuovo piano). Questo periodo speciale di iscrizione è disponibile anche se hai accesso alla prosecuzione di COBRA della copertura del tuo coniuge.

Se si dispone di un reddito modesto, si può beneficiare di un sussidio per contribuire a pagare i premi di assicurazione sanitaria mensile. Se il tuo reddito è basso, potresti avere diritto a sconti agevolati sulle spese di condivisione dei costi come franchigie, copays e coassicurazione. Richiedete i sussidi con lo scambio mentre state acquistando l'assicurazione sanitaria.

Acquista l'assicurazione sanitaria privatamente

Lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato non è l'unico posto dove puoi acquistare una polizza assicurativa sanitaria individuale. Ad esempio, è possibile acquistare una polizza tramite uno scambio di assicurazione sanitaria privata come eHealthInsurance.com. È inoltre possibile acquistare una polizza di assicurazione sanitaria direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria. Ma non sarai in grado di ottenere un'assicurazione sanitaria sovvenzionata a meno che tu non ottenga un piano dalla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.

Quindi se c'è qualche possibilità che le tue entrate ti rendano idoneo per un sussidio, ti consigliamo di acquistare una copertura nello scambio (l'ammissibilità del sussidio si estende fino al 400% del livello di povertà; puoi usare un grafico che mostra le linee guida federali sulla povertà per vedere quanto questo sia per le diverse dimensioni della famiglia, si noti che sono state utilizzate le linee guida dell'anno precedente, quindi per una copertura efficace nel 2018, si guarderanno alle linee guida del livello di povertà 2017).

È possibile utilizzare un agente di assicurazione indipendente per consigliarvi e aiutarvi a comprare l'assicurazione sanitaria. Molti, ma non tutti, gli agenti di assicurazione sono in grado di aiutarti a comprare un piano quotato nella borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato, o uno acquistato direttamente da una compagnia di assicurazione sanitaria. Chiedere al broker di assicurarsi che lui o lei sarà in grado di consigliarvi su entrambe le opzioni on e off-exchange, a seconda delle circostanze.

Sia che tu compri un piano privatamente o nella borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato, alle compagnie assicurative non è più permesso di farti pagare di più per l'assicurazione sanitaria principale perché hai una condizione preesistente o un problema di salute (nota che se stai acquistando una copertura che non è t Conformità ACA, come l'assicurazione a breve termine, la tua storia medica sarà ancora utilizzata per determinare l'ammissibilità alla copertura).

aiuto medico

Se il tuo reddito è abbastanza basso, potresti ottenere l'assicurazione sanitaria fornita dal governo attraverso Medicaid. In alcuni stati, il programma Medicaid ha un altro nome come SoonerCare in Oklahoma o Medi-Cal in California. È facile confondere Medicaid e Medicare, ma sono programmi separati con diversi vantaggi e diversi criteri di idoneità.

In molti stati, le persone a basso reddito che raggiungono il 138% del livello di povertà federale sono eleggibili per Medicaid. Il livello federale di povertà cambia ogni anno, ma nel 2018, FPL per una coppia è $ 16,460 nei 48 stati più bassi (è più se si vive in Alaska o alle Hawaii). Se vivi in uno stato che ha ampliato le sue regole di idoneità Medicaid in conformità con l'Affordable Care Act, probabilmente avrai diritto a Medicaid se la tua famiglia di due persone ha un reddito fino a circa $ 22.714 nel 2018.

Se vivi in uno stato che ha scelto di non espandere i suoi tiri Medicaid, le regole per l'idoneità di Medicaid saranno più complicate, ed è improbabile che ti qualifichi a meno che non siate sia a basso reddito che disabili (notare che il Wisconsin non ha ampliato Medicaid, ma consente agli adulti non disabili con reddito fino al 100% del livello di povertà di iscriversi a Medicaid).

Puoi richiedere Medicaid direttamente con il programma Medicaid del tuo stato. Lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato può anche determinare se sei idoneo per Medicaid.